תוכנית בנקאית פתוחה באירופה: המהפכה הפיננסית המובטחת רק החלה

מעטים ציפו לתחושת לילה. ובכל זאת, 13 בינואר 2018 היה אמור לסמן צעד גדול לקראת חשיפת מערכות הבנקאות של האיחוד האירופי לתחרות דיגיטלית. הנחיית שירותי התשלום המתוקנת של האיחוד האירופי (psd2) נכנסה לתוקף; כך גם גרסה בריטית, Open Banking, פרי חקירה של כלב השמירה של התחרות הלאומית. שנה לאחר מכן, אין סימן קטן לעלייה במעבר בנק. ובכל זאת מתבצעת התקדמות בשקט.

בעצם, הכללים החדשים מבקשים להבטיח שהטכנולוגיה הדיגיטלית תחדד את התחרות, על ידי התרופפות האחיזה של הבנקים בנתונים הפיננסיים של הלקוחות, אך מבלי לפגוע באבטחה. הם מאפשרים לצדדים שלישיים, בין אם חברות טכנולוגיה ובין אם בנקים אחרים, לאסוף מידע מכמה חשבונות - באישור לקוחות - במקום אחד, כדי שאנשים יוכלו לנהל את הכספים שלהם טוב יותר. הם גם מקלים על חברות צד שלישי לשלם לסוחרים מקוונים ישירות מחשבונות הלקוחות.

בנקאות פתוחה היא חובה רק עבור תשעת הבנקים הגדולים בבריטניה, אם כי אחרים נרשמו. לא כל אלה היו מוכנים בהתחלה. "ב-200 השנים האחרונות הבנקים התמקדו בשמירה על נתוני לקוחות ולא לתת לאף אחד אחר להתעסק בזה", אומר אמט רניק מחברת ייעוץ אוליבר ווימן. "בשנה-שנתיים האחרונות אמרו להם, 'זה לא המשחק'. אבל הם שיפרו את הפעולה שלהם. חלקם מפיצים אפליקציות צבירה משלהם. זמן התגובה הממוצע של ה-APIS של הבנקים - התוכנה שנותנת גישה לנתונים המותרים - לשאילתות מצדדים שלישיים צומצם בחצי בין יולי לנובמבר.

למרות זאת, Jaidev Janardana, מנכ"ל Zopa, מלווה מקוון בריטי, אומר שהשיפור הגדול ביותר יהיה חיבור חלק יותר בין אפליקציית הסמארטפונים של Zopa לאלה של בנקים של לווים עתידיים. (בעבר המועמדים היו צריכים לשלוח קובצי PDF של דפי בנק כדי לאמת את הכנסותיהם; כעת זופה יכולה להסתכל דרך ה-APIS של הבנקים.) רק מחצית מהפונים שהגיעו לשלב הזה משלימים אותו: בבנקים עם האפליקציות הכי מגושמות, {{1} }% כן.

כיצד יתפקד ה-APIS של הבנקים במקומות אחרים באירופה היא גם שאלה קוצנית. עד שייענו על כך, "חלקים חשובים מהנוף הפוליטי והרגולטורי יישארו לא ברורים", אומר דניאל קיילן מ-Tink, צובר חשבונות שוודי. בשנה שעברה רשות הבנקאות האירופית, הרגולטור, הכינה תקנים טכניים, שאמורים להיכנס לתוקף בספטמבר. לבנקים אמורים להיות APIS במקום הרבה לפני כן, כדי שצדדים שלישיים יוכלו לבדוק אותם והרגולטורים יאשרו אותם.

חברות טכנולוגיה פיננסיות חוששות, למשל, שהבנקים יפנו לקוחות לאפליקציות שלהם כדי לאשר את השימוש בנתונים. זה יכול להקשות על התהליך ולהרחיק אנשים משירותים חדשים. דאגה נוספת היא שהתקנים עלולים להתרבות, להעלות את העלויות של צדדים שלישיים ולעשות מעט כדי לאחד את השווקים הבנקאיים באירופה. קבוצת ברלין, המערבת עשרות בנקים וחברות פיננסיות, פרסמה מסגרת משותפת. כמה רגולטורים מקדמים גם תקנים לאומיים.

שאלה פתוחה היא כמה תיאבון יש לאירופאים לבנקאות פתוחה יותר. אנשים נוטים לשמצה לנטוש את הבנקים שלהם. עם זאת, ישנם סימנים לביקוש סמוי: Yolt, אגרגטור בבעלות ing, בנק הולנדי, כבר מתגאה ביותר מ-500,000 משתמשים בריטיים; הבנקים המקוונים עושים סנסציה. ב-2019 בנקים ובעלי מקצוע כאחד עשויים להתקרב לתשובה.